8月8日，微信和支付寶同時(shí)推出“無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)”，不過(guò)有媒體報(bào)道，“無(wú)現(xiàn)金”的宣傳已引起了央行的關(guān)注，“無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)”推廣過(guò)程中一些線下零售店只接受移動(dòng)支付而不接受現(xiàn)金的行為更遭到直接點(diǎn)名。據(jù)券商中國(guó)報(bào)道，7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人，明確提出三點(diǎn)要求：①無(wú)現(xiàn)金城市周活動(dòng)中去掉“無(wú)現(xiàn)金”字眼；②撤掉所有含“無(wú)現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語(yǔ)；③公開(kāi)告知商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。
報(bào)道中提到，央行內(nèi)部人士稱，總行要求各分支行參照武漢分行的做法，加強(qiáng)對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的指導(dǎo)。央行下發(fā)通知稱，“無(wú)現(xiàn)金支付方式”、“與螞蟻金服等合作創(chuàng)建無(wú)現(xiàn)金城市”等活動(dòng)的一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地依法對(duì)不合適的提法、做法進(jìn)行糾正和引導(dǎo)。
昨日（8月10日）晚些時(shí)候，《新京報(bào)》又有報(bào)道顯示，央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，并未發(fā)出相關(guān)文件。但央行武漢分行近期的確已約談螞蟻金服，并對(duì)無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)提出意見(jiàn)。不過(guò)，對(duì)于無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)，央行總行的態(tài)度是，對(duì)于市場(chǎng)推廣行為不做干涉，但不應(yīng)有不收現(xiàn)金的行為。
那么在線支付和人民幣支付真的對(duì)立嗎？以上爭(zhēng)議事件涉及的法律問(wèn)題又該如何理解？
以下為法學(xué)背景作者林華的文章。
央行對(duì)支付寶和微信支付推出的無(wú)現(xiàn)金支付的監(jiān)管，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間橫盤發(fā)展突然升級(jí)成一場(chǎng)攤牌。
在央行珠海支行和武漢分行先后認(rèn)定商戶拒收人民幣現(xiàn)金違法和要求支付寶（螞蟻金服）刪除宣傳活動(dòng)中的“無(wú)現(xiàn)金”字樣后，眾多媒體報(bào)道央行總行通知對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的宣傳干擾了人民幣流通，要求各地對(duì)“無(wú)現(xiàn)金”等不合適的做法進(jìn)行糾正和引導(dǎo)。
似乎央行和螞蟻金服都意識(shí)到圍繞在線支付和人民幣支付摩擦的事態(tài)升級(jí)過(guò)快，分別作出了緩和的姿態(tài)。阿里旗下盒馬鮮生澄清并沒(méi)有拒收現(xiàn)金，而是在推行支付寶渠道收款同時(shí)為不便使用在線支付的老年人開(kāi)辟專門的現(xiàn)金支付渠道。央行相關(guān)部門則剛剛向新京報(bào)表示，從未書面要求各分支行落實(shí)禁用“無(wú)現(xiàn)金”。
無(wú)現(xiàn)金支付違法么？
1、 “當(dāng)然違法”
圍繞無(wú)現(xiàn)金支付的激勵(lì)辯論在主管部門、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、媒體和專家間展開(kāi)。爭(zhēng)論的問(wèn)題是拒收人民幣現(xiàn)金是否合法，法律規(guī)定和解釋自然是爭(zhēng)論核心。作為主張拒收人民幣違法觀點(diǎn)，有以下幾條主要法律依據(jù)：
(1) 《人民銀行法》第十六條：中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。
(2) 《人民幣管理?xiàng)l例》第二條：本條例所稱人民幣，是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。……第三條：中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。
基于以上規(guī)定，代表監(jiān)管部門主流意見(jiàn)也得到部分律師和法律專家支持的觀點(diǎn)認(rèn)為人民幣是國(guó)家法定貨幣，拒收人民幣實(shí)際上是挑戰(zhàn)了法定貨幣的地位，足以構(gòu)成違法。然而果真如此嗎？
2. “無(wú)現(xiàn)金支付合法”
(1) 沒(méi)有交易就沒(méi)有債務(wù)
以《人民銀行法》第十六條規(guī)定為依據(jù)，人民幣是中國(guó)法定貨幣，任何單位不得拒收以人民幣支付國(guó)內(nèi)公私債務(wù)。然而交易是產(chǎn)生債權(quán)和債務(wù)的前提，即談判未成、交易未果也就誰(shuí)也不會(huì)欠誰(shuí)。在無(wú)現(xiàn)金交易中，在線支付又是作為交易的前提和先決條件。如果交易本身未成立就不會(huì)有債務(wù)，沒(méi)有債務(wù)就不存在《人民銀行法》第十六條及《人民幣管理?xiàng)l例》第三條的適用余地。
這種理解并不是我一個(gè)人的觀點(diǎn)，傅蔚岡老師就持同樣的觀點(diǎn)。
(2) 在線支付的標(biāo)的同樣是人民幣
爭(zhēng)論普遍的誤區(qū)在于把在線支付和人民幣支付對(duì)立起來(lái)。實(shí)際上合法的在線支付和線下支付一樣使用人民幣，差別僅在于在線支付使用非現(xiàn)金人民幣。我們來(lái)看幾項(xiàng)相關(guān)規(guī)定：
中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。《辦法》并規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。
國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）和中國(guó)人民銀行辦公廳《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀辦發(fā)〔2017〕10號(hào)規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，客戶備付金賬戶應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。
根據(jù)以上規(guī)定可以知道，第三方支付的法定名稱是非金融機(jī)構(gòu)支付。非金融機(jī)構(gòu)支付包括網(wǎng)絡(luò)支付，和其它支付機(jī)構(gòu)一樣按央行規(guī)定交存客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金結(jié)算必須通過(guò)銀行辦理。最近央行新規(guī)定由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)以人民幣為基礎(chǔ)的在線支付的監(jiān)管力度。
現(xiàn)金人民幣和無(wú)紙化人民幣是兩種形式的法定貨幣，以收取現(xiàn)金為合法而在線支付為非法才是沒(méi)有理由的左手歧視右手。
無(wú)現(xiàn)金真的可行么
偉大導(dǎo)師馬克思告訴我們，人類社會(huì)發(fā)展的未來(lái)是按需分配，貨幣是要被消滅的。但是在未來(lái)來(lái)臨之前，無(wú)現(xiàn)金支付真的可行么？
首先，拒絕現(xiàn)金的交易已經(jīng)普遍而且正常。從淘寶、天貓、京東、嚴(yán)選到亞馬遜，主流電商網(wǎng)站都是不接受現(xiàn)金匯付的。網(wǎng)絡(luò)單車和大部分網(wǎng)約車同樣只接受在線支付，這些拒絕現(xiàn)金的場(chǎng)景不會(huì)引起有理性反感。事實(shí)上非但企業(yè)可能拒收現(xiàn)金，連交警等執(zhí)法部門罰款也只不接受任何現(xiàn)金。
其次，無(wú)紙化程度和社會(huì)發(fā)達(dá)程度及社會(huì)進(jìn)步正相關(guān)。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)孟添認(rèn)為在線支付代替紙幣就和紙幣代替金屬貨幣一樣是消費(fèi)形態(tài)的進(jìn)步。實(shí)際上從貨幣到文件在內(nèi)所有可以用數(shù)字化完成的信息記錄與交互，都在不可避免的以無(wú)紙化為發(fā)展趨勢(shì)。
然而，現(xiàn)金使用是人類幾千年的歷史習(xí)慣，即使在移動(dòng)時(shí)代也有相當(dāng)多的社會(huì)群體不可避免的依賴現(xiàn)金。過(guò)于激進(jìn)的無(wú)現(xiàn)金化會(huì)損害無(wú)紙化這個(gè)應(yīng)該自然和漸進(jìn)的過(guò)程，損害一部分群體的利益。而“激進(jìn)”的姿態(tài)與作風(fēng)，恰恰是支付寶和微信支付在推行在線支付過(guò)程中的失誤。
2017年7月至今，支付寶和微信支付以裝備競(jìng)賽的姿態(tài)推廣從無(wú)現(xiàn)金日、無(wú)現(xiàn)金周、無(wú)現(xiàn)金月到無(wú)現(xiàn)金街和無(wú)現(xiàn)金城市，明確只接受在線支付、拒絕現(xiàn)金。無(wú)現(xiàn)金城市建設(shè)范圍席卷杭州、武漢、福州、天津等全國(guó)中心城市。而早在今年2月支付寶就表示計(jì)劃用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。如果這個(gè)進(jìn)程表被如期強(qiáng)推，現(xiàn)金作為仍具有相當(dāng)大的現(xiàn)實(shí)可行性的支付手段將受到強(qiáng)烈挑戰(zhàn)，而老年和邊遠(yuǎn)地區(qū)群體的生存空間幾乎不可避免受到擠壓。
滬江CTO李駿認(rèn)為，理想的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)應(yīng)該是沒(méi)有現(xiàn)金也能活，而不是沒(méi)有手機(jī)不能活。
在線支付企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)壓力下也應(yīng)該共同把社會(huì)愿景放在企業(yè)價(jià)值觀和商業(yè)規(guī)劃的重要位置上，以引導(dǎo)而不是變相強(qiáng)制來(lái)推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的到來(lái)。而對(duì)金融監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)更不能以狹隘觀念和部門利益拒絕社會(huì)進(jìn)步，不能曲解法律來(lái)加強(qiáng)不合理的監(jiān)管。
