5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同頒布頒發(fā)，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行App可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行目前包孕中農(nóng)工建交等，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”。全國近60萬商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，各省份同步打造了40個(gè)知名商圈便利持卡人使用云閃付二維碼。

別的，近60家收單機(jī)構(gòu)如銀聯(lián)商務(wù)、快錢、通聯(lián)、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續(xù)將有更多商戶陸續(xù)加入。在境外，銀聯(lián)國際正積極鞭策香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。

為了配合銀聯(lián)二維碼的宣傳和推廣，2017年6月2日到8日，在全國40個(gè)知名商圈約十萬家商戶，用戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠。

銀聯(lián)為什么要推出云閃付二維碼產(chǎn)品呢？這樣的產(chǎn)品對(duì)其的戰(zhàn)略意義又在哪里呢？

1.銀聯(lián)的利益瓜分

成立于2002年的銀聯(lián)，長(zhǎng)期以來一直是中國境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡唯一交易清算供應(yīng)商，而這一壟斷地位的保障讓銀聯(lián)可以坐地收錢。

按照銀聯(lián)公開數(shù)據(jù)，從2002年至2012年，中國銀行卡跨行交易額增長(zhǎng)了120倍，而盡管銀聯(lián)并沒有對(duì)外披露財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但據(jù)《經(jīng)濟(jì)不雅觀察報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》等媒體相關(guān)報(bào)道，2012年，銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入 108.5億元，凈利18.36億元，比擬2007年度0.98億元的凈利潤(rùn)，5年間凈利增長(zhǎng)了18倍以上。

根據(jù)央行的規(guī)定，收單市場(chǎng)上，商戶每筆刷卡的手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按“721”比例分成。銀聯(lián)作為一個(gè)銀行卡組織，卻與VISA、MasterCard這些國際卡組織不參與收單和支付業(yè)務(wù)差別，本是行業(yè)協(xié)會(huì)的銀聯(lián)還要以盈利為目標(biāo)，介入線下收單市場(chǎng)，去搶占收單行的20%的市場(chǎng)。

同時(shí)在收單市場(chǎng)上，存在銀聯(lián)的直聯(lián)POS和銀行自營的間聯(lián)POS，但前者卻可以憑借銀聯(lián)的壟斷地位搶占市場(chǎng)。在第三方支付興起以前，銀聯(lián)的直聯(lián)POS終端數(shù)量一度占到了全國60%的份額。

隨著進(jìn)入者的增多，這種分成機(jī)制也使得收單業(yè)務(wù)成為微利領(lǐng)域。在呼吁更改利益分配機(jī)制無果的情況下，第三方支付開始千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，收單業(yè)務(wù)也開始實(shí)現(xiàn)與銀行直聯(lián)，如果沒有銀聯(lián)，發(fā)卡行和收單行按73分成。

同時(shí)，第三方支付由于有巨大的沉淀資金，對(duì)銀行來說是大額存款，銀行為了拿到更多的存款，還會(huì)給予第三方支付相當(dāng)?shù)乃⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。第三方支付機(jī)構(gòu)收入大大增加，同時(shí)銀行爭(zhēng)取到更多的大額存款。

別的在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，有很多時(shí)候，第三方支付機(jī)構(gòu)很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式得不到銀聯(lián)的支持，這也使得第三方支付的很多業(yè)務(wù)都想繞開銀聯(lián)直接與銀行合作。因此，第三方支付和銀行直連，相當(dāng)于降低了交易成本，增加了第三支付機(jī)構(gòu)的收入，何樂而不為呢。

這個(gè)帶來的結(jié)果就是，，銀聯(lián)在線上支付業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)接清算的邊沿化。

按照2013年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在線上支付業(yè)務(wù)中，非金融機(jī)構(gòu)向銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率平均僅為0.1%擺布，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%～0.55%的價(jià)格水平。

第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算繞轉(zhuǎn)銀聯(lián)，導(dǎo)致銀聯(lián)每年手續(xù)費(fèi)損失約30億元，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾于2013年底發(fā)出感慨：

“我比來非常苦惱一件事，中國人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)傍邊前20家占了90%的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。”

在線上支付領(lǐng)域取得優(yōu)勢(shì)地位后，第三方支付機(jī)構(gòu)（支付寶，財(cái)付通為代表）開始嘗試把銀行直連模式切入線下收單業(yè)務(wù)，直逼銀聯(lián)線下大本營。線上的豆剖瓜分已經(jīng)失去，線下的江山可不能讓你們?cè)賷Z了，銀聯(lián)通過一些制度壁壘進(jìn)行圍追堵截。

在和銀聯(lián)的博弈中，第三方支付也收獲不小，央行必定了銀行直連模式的存在，表白了鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度，也遭受了必然損失，例如支付寶基于POS機(jī)的銀行直連模式在線下夭折。但是，第三方支付卻攜二維碼支付再下一城，繼續(xù)搶奪銀聯(lián)的線下利益蛋糕。

2.二維碼支付，銀聯(lián)的一次突圍

支付寶于2011年7月1日，正式推出了手機(jī)APP二維碼支付業(yè)務(wù)，進(jìn)軍國內(nèi)線下支付市場(chǎng)。二維碼支付與傳統(tǒng)的銀行卡支付比擬，具有以下優(yōu)勢(shì)：

①攜帶便利。用戶只需要一部手機(jī)就可以完成整個(gè)支付過程，制止了日常需要攜帶多張卡片的懊惱；

②操作簡(jiǎn)單。用戶只需要拿出手機(jī)，完成相應(yīng)操作，制止了掏卡、找卡等復(fù)雜過程。